央廣網(wǎng)11月30日消息（記者丁玲娜）從12月1日起，個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理新政正式實(shí)施，個(gè)人在銀行開(kāi)立賬戶(hù)，每人在同一家銀行只能開(kāi)立一個(gè)Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)，如果已有Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)，再開(kāi)戶(hù)時(shí)只能是Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)戶(hù)，賬戶(hù)級(jí)別不同，功能和額度將有差異。這對(duì)每個(gè)人來(lái)說(shuō)意味著什么？經(jīng)濟(jì)之聲記者專(zhuān)門(mén)就相關(guān)熱點(diǎn)問(wèn)題采訪了業(yè)內(nèi)人士。

　　一、Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)的業(yè)務(wù)范圍有哪些？

　�、耦�(lèi)戶(hù)即當(dāng)前個(gè)人在銀行柜面開(kāi)立、現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)身份的全功能賬戶(hù)，可以辦理存款、存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)和繳費(fèi)、購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品、貸款和還款等，使用范圍和金額不受限制。

　�、蝾�(lèi)戶(hù)在原有可以辦理存款、購(gòu)買(mǎi)銀行投資理財(cái)產(chǎn)品、限額消費(fèi)和繳費(fèi)的功能基礎(chǔ)上，新增可以限額存取現(xiàn)金、限額與非綁定賬戶(hù)轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出資金（含綁定支付賬戶(hù)使用）、接受開(kāi)戶(hù)銀行貸款和還款等功能。其中，經(jīng)銀行柜面、自助設(shè)備加以銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)面對(duì)面確認(rèn)開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)人身份的Ⅱ類(lèi)戶(hù)，才可以辦理存取現(xiàn)金、非綁定賬戶(hù)資金轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)以及配發(fā)銀行卡。

　�、箢�(lèi)戶(hù)在原有可以辦理限額消費(fèi)和繳費(fèi)功能基礎(chǔ)上，新增限額與非綁定賬戶(hù)轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出資金（含綁定支付賬戶(hù)使用）功能。其中，經(jīng)銀行柜面、自助設(shè)備加以銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)面對(duì)面確認(rèn)開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)人身份的Ⅲ類(lèi)戶(hù)，才可以辦理非綁定賬戶(hù)資金轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)。Ⅲ類(lèi)戶(hù)限額管理要求是：賬戶(hù)余額不得超過(guò)1000元；非綁定賬戶(hù)資金轉(zhuǎn)入日累計(jì)限額為5000元，年累計(jì)限額為10萬(wàn)元；消費(fèi)和繳費(fèi)支付、向非綁定賬戶(hù)轉(zhuǎn)出資金等出金業(yè)務(wù)的日累計(jì)限額合計(jì)為5000元，年累計(jì)限額合計(jì)為10萬(wàn)元。Ⅲ類(lèi)戶(hù)任意時(shí)點(diǎn)的賬戶(hù)余額不得超過(guò)1000元，因賬戶(hù)計(jì)息或退款資金匯入累計(jì)余額超1000元的情況除外。

　　二、個(gè)人如何利用銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理制度管理資金？

　　三類(lèi)賬戶(hù)就像是人們?nèi)齻�(gè)不同資金量的錢(qián)包。Ⅰ類(lèi)戶(hù)是“錢(qián)箱”，個(gè)人的工資收入等主要資金來(lái)源都存放在該賬戶(hù)中，安全性要求較高，主要用于現(xiàn)金存取、大額轉(zhuǎn)賬、大額消費(fèi)、購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品、公用事業(yè)繳費(fèi)等。Ⅱ類(lèi)戶(hù)是“錢(qián)夾”，個(gè)人日常刷卡消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)繳費(fèi)通過(guò)該賬戶(hù)辦理，還可以購(gòu)買(mǎi)開(kāi)戶(hù)銀行的投資理財(cái)產(chǎn)品。Ⅲ類(lèi)戶(hù)是“零錢(qián)包”，主要用于金額較小、頻次較高的交易，尤其適用于目前銀行采用創(chuàng)新技術(shù)開(kāi)展的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，例如ApplePay、三星Pay、華為Pay、HCE以及小額免密交易業(yè)務(wù)。

　　總體來(lái)說(shuō)，Ⅰ類(lèi)戶(hù)的特點(diǎn)是安全性要求高，資金量大，適用于大額支付；Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)的特點(diǎn)是便捷性突出，資金量相對(duì)小，適用于小額支付，Ⅲ類(lèi)戶(hù)尤其適用于移動(dòng)支付等新興的支付方式。社會(huì)公眾可以根據(jù)需要，主動(dòng)管理自己的賬戶(hù)，把資金量較大的賬戶(hù)設(shè)定為Ⅰ類(lèi)戶(hù)，把經(jīng)常用于網(wǎng)絡(luò)支付、移動(dòng)支付的賬戶(hù)降級(jí)，或者新增開(kāi)設(shè)Ⅱ、Ⅲ類(lèi)戶(hù)用于這些支付，這樣既能有效保障賬戶(hù)資金安全，又能體驗(yàn)各種便捷、創(chuàng)新的支付方式，達(dá)到支付安全性和便捷性的統(tǒng)一。

　　三、個(gè)人此前已經(jīng)開(kāi)立的存量賬戶(hù)是否會(huì)受到影響？

　　個(gè)人在2016年12月1日前已經(jīng)開(kāi)立的存量銀行賬戶(hù)不受影響，仍然可以正常使用，無(wú)需進(jìn)行任何操作。存量銀行賬戶(hù)在日常使用中已經(jīng)開(kāi)通水電煤代繳、貸款和信用卡償還、銀證轉(zhuǎn)賬和快捷支付等支付和理財(cái)功能的，也不會(huì)受到任何影響，以后也可以根據(jù)需要開(kāi)通相關(guān)業(yè)務(wù)。但個(gè)人如果有降低支付風(fēng)險(xiǎn)的想法和需求，也可以主動(dòng)到銀行將一些與網(wǎng)絡(luò)支付綁定使用的賬戶(hù)進(jìn)行降級(jí)，對(duì)多年不使用的賬戶(hù)進(jìn)行銷(xiāo)戶(hù)。

　　四、個(gè)人使用網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行會(huì)受到影響嗎？

　　此前，一些銀行已經(jīng)對(duì)網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行的大額轉(zhuǎn)賬進(jìn)行控制，網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬一定金額以上的必須使用Ukey等，手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬也有限額規(guī)定，不得大額轉(zhuǎn)賬。因此，銀行對(duì)已經(jīng)對(duì)網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行進(jìn)行大額轉(zhuǎn)賬控制的，不會(huì)受到影響，但如銀行未對(duì)網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行的轉(zhuǎn)賬作任何要求的，根據(jù)此次261號(hào)文件的規(guī)定，可能就會(huì)受到影響。261號(hào)文件規(guī)定，除向本人同行賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬外，個(gè)人通過(guò)網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬單日累積金額超過(guò)5萬(wàn)元的，應(yīng)當(dāng)采用數(shù)字證書(shū)或者電子簽名等安全可靠的方式，原有的僅采用密碼和手機(jī)短信驗(yàn)證碼的方式不能再進(jìn)行大額轉(zhuǎn)賬。這一規(guī)定主要是為了保護(hù)個(gè)人銀行賬戶(hù)資金的安全。

　　五、個(gè)人信用卡的開(kāi)立和使用會(huì)受到影響嗎？

　　此次文件規(guī)定的內(nèi)容主要是涉及個(gè)人開(kāi)立的借記賬戶(hù)（借記卡，也就是通常所稱(chēng)的銀行卡），不涉及貸記賬戶(hù)，也就是信用卡，因此，信用卡的開(kāi)立和使用不會(huì)受到影響。

　　六、央行是為了限制支付賬戶(hù)的使用嗎？

　　央行出臺(tái)的261號(hào)文件和302號(hào)文件主要是針對(duì)電信詐騙，是遵照黨中央、國(guó)務(wù)院有關(guān)要求，針對(duì)公安機(jī)關(guān)提供的電信詐騙案例梳理出的支付結(jié)算問(wèn)題而制定，總體上看，主要是針對(duì)個(gè)人銀行賬戶(hù)而不是支付賬戶(hù)，更談不上是對(duì)支付機(jī)構(gòu)和支付賬戶(hù)的限制。

　　根據(jù)公安機(jī)關(guān)反映的情況，目前電信詐騙分子作案賬戶(hù)有從銀行賬戶(hù)向支付賬戶(hù)轉(zhuǎn)移的趨勢(shì)，為此，261號(hào)文件也涉及到了對(duì)一些對(duì)支付機(jī)構(gòu)的管理要求，防止不法分子在銀行賬戶(hù)嚴(yán)管的情況下，轉(zhuǎn)而通過(guò)支付賬戶(hù)進(jìn)行詐騙活動(dòng)。

　　七、支付寶賬戶(hù)和微信賬戶(hù)的使用受到影響嗎？

　　央行出臺(tái)的261號(hào)文件和302號(hào)文件沒(méi)有調(diào)整支付賬戶(hù)的轉(zhuǎn)賬額度，支付賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬額度仍然按照《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（中國(guó)人民銀行公告[2015]第43號(hào)）的規(guī)定執(zhí)行，其中，對(duì)于Ⅲ類(lèi)支付賬戶(hù)，余額付款交易年累積不超過(guò)20萬(wàn)元（不超過(guò)支付賬戶(hù)向客戶(hù)本人同名銀行賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬，下同），Ⅱ類(lèi)支付賬戶(hù)余額付款交易年累積不超過(guò)10萬(wàn)元，Ⅰ類(lèi)支付賬戶(hù)余額付款交易自賬戶(hù)開(kāi)立起累計(jì)不超過(guò)1000元。

　　唯一產(chǎn)生影響的是，按照261號(hào)文件的規(guī)定，自2016年12月1日起，支付機(jī)構(gòu)在為客戶(hù)新開(kāi)立支付賬戶(hù)時(shí)，需要約定支付賬戶(hù)的日累積轉(zhuǎn)賬限額和筆數(shù)。但是，這種約定完全是支付機(jī)構(gòu)與客戶(hù)之間的自愿行為，約定多少由支付機(jī)構(gòu)與客戶(hù)自行決定，央行沒(méi)有任何規(guī)定。同時(shí)，這也只針對(duì)新開(kāi)立賬戶(hù)，存量賬戶(hù)不受影響。