隨著個(gè)人養(yǎng)老金制度2024年12月15日全面實(shí)施，養(yǎng)老第三支柱保障體系也進(jìn)入了建設(shè)的快車道。據(jù)《金融時(shí)報(bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前已有25家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推出了168款保險(xiǎn)產(chǎn)品，產(chǎn)品類型涵蓋年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)和專屬養(yǎng)老保險(xiǎn)三類。其中，年金保險(xiǎn)產(chǎn)品高達(dá)90款，在個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品中占比達(dá)53%。

為何保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)熱衷推出年金險(xiǎn)產(chǎn)品？當(dāng)前年金險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新和特色又體現(xiàn)在哪些方面？如何增加保險(xiǎn)產(chǎn)品對個(gè)人養(yǎng)老金賬戶消費(fèi)者的吸引力？日前，《金融時(shí)報(bào)》記者就上述話題進(jìn)行了走訪。

年金險(xiǎn)產(chǎn)品成主流

數(shù)據(jù)顯示，截至目前，已有7000多萬人開通了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。理財(cái)、儲蓄、保險(xiǎn)、基金四大類個(gè)人養(yǎng)老金專項(xiàng)產(chǎn)品分別有466款、285款、168款以及26款。此前，平安養(yǎng)老險(xiǎn)公司董事長甘為民表示，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶將會是第三支柱的“主陣地”。在此背景下，商業(yè)保險(xiǎn)公司紛紛布局個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。

記者注意到，截至目前，在個(gè)人養(yǎng)老金領(lǐng)域推出相關(guān)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司已有25家，包括中國人壽壽險(xiǎn)公司、人保壽險(xiǎn)、國民養(yǎng)老、太保壽險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)。從單家機(jī)構(gòu)產(chǎn)品構(gòu)成來看，超六成保險(xiǎn)公司的年金險(xiǎn)產(chǎn)品在其個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品中的占比超過五成。具體來看，有15家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)年金險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量在個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品中占比超過50%。

為何年金險(xiǎn)產(chǎn)品有如此吸引力？

業(yè)內(nèi)人士向《金融時(shí)報(bào)》記者介紹，投保年金險(xiǎn)的消費(fèi)者可以選擇一次性或按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司則會在投保人達(dá)到約定年齡后，按照一定的規(guī)則定期給付養(yǎng)老金，直到投保人去世或合同期滿。這種“按年給付”的方式為消費(fèi)者提供了明確的理財(cái)路徑，確保在退休后有穩(wěn)定的收入來源。

以某養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品為例，一位35歲的女性投保，每年支付12000元保費(fèi)，20年后開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。根據(jù)設(shè)定，她將可以在55歲時(shí)開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，首年可領(lǐng)取8886元，之后每年按3%的比例遞增，直到88歲共計(jì)領(lǐng)取512988元。這種長達(dá)34年的保證領(lǐng)取，讓投保人無論何時(shí)都能安心享受退休生活，避免了經(jīng)濟(jì)上的不安。

“年金險(xiǎn)的特色在于其確定性與長期性�！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士進(jìn)一步對記者介紹，根據(jù)投保人選擇的養(yǎng)老年金領(lǐng)取方式以及與保險(xiǎn)公司約定的保險(xiǎn)期間，自約定領(lǐng)取年齡起領(lǐng)取養(yǎng)老年金，比如可約定為被保險(xiǎn)人年滿55（女）、60、65、70周歲后，可以持續(xù)領(lǐng)取至終身。若在此期間不幸身故，保險(xiǎn)公司將一次性給付保證給付期間內(nèi)未領(lǐng)取的保證養(yǎng)老年金。不難看出，相比于其他類型的保險(xiǎn)如兩全險(xiǎn)，年金險(xiǎn)的保障期更加適合那些需要進(jìn)行長期財(cái)務(wù)規(guī)劃的消費(fèi)者。

創(chuàng)新型年金產(chǎn)品相繼涌現(xiàn)

記者注意到，除了固定收益的傳統(tǒng)年金險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司還推出了“固定+浮動”的分紅型年金保險(xiǎn)產(chǎn)品以及萬能型年金保險(xiǎn)產(chǎn)品。前者如泰康幸福贏家年金保險(xiǎn)（分紅型）、招商信諾養(yǎng)老年金保險(xiǎn)C款（分紅型）、中意悠然相伴養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（分紅型）等。數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品庫中共有22款分紅型年金險(xiǎn)產(chǎn)品；后者如工銀安盛人壽金賬戶年金保險(xiǎn)（萬能型）、泰康尊享一生年金保險(xiǎn)E款（萬能型）、交銀人壽個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（萬能型）、農(nóng)銀人壽金穗興民養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（萬能型）等。

某資深保險(xiǎn)代理人進(jìn)一步向記者介紹，相較于傳統(tǒng)年金險(xiǎn)，萬能型年金保險(xiǎn)產(chǎn)品除了能提供身故/全殘保險(xiǎn)金、養(yǎng)老年金等保障責(zé)任，還可以追加保費(fèi)，根據(jù)個(gè)人需求調(diào)整保險(xiǎn)規(guī)劃，但所交保費(fèi)要扣除初始費(fèi)用后計(jì)入個(gè)人賬戶。這類產(chǎn)品的賬戶投資較為靈活，投資者在購買產(chǎn)品之后可以根據(jù)個(gè)人需求進(jìn)行賬戶分配，每年還有一次調(diào)整賬戶的機(jī)會。例如，若投資市場收益不佳，投資者可以選擇穩(wěn)健賬戶、進(jìn)取賬戶各配置50%資金，明年如果投資市場回暖，也可以將比例調(diào)整為30%和70%，進(jìn)取型賬戶占大頭，尋求更高的浮動收益。

而分紅型年金保險(xiǎn)產(chǎn)品在保險(xiǎn)期內(nèi)可享受分紅收益，但保證收益以上的部分是不確定的。這也意味著，雖然投保人有機(jī)會分享到保險(xiǎn)公司的經(jīng)營效益帶來的成果，但最終還是要看保險(xiǎn)公司的投資盈利能力以及分紅方式。

與此同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在年金險(xiǎn)的繳費(fèi)方式、領(lǐng)取方式上加入了創(chuàng)新，讓消費(fèi)者自由選擇繳費(fèi)時(shí)間和金額、領(lǐng)取方式以及年限等。

不過，上述業(yè)內(nèi)人士進(jìn)一步提醒，盡管年金險(xiǎn)的優(yōu)勢明顯，消費(fèi)者在選擇時(shí)仍需謹(jǐn)慎。不同類型的養(yǎng)老保險(xiǎn)各有其特點(diǎn)，消費(fèi)者在購買前應(yīng)仔細(xì)閱讀產(chǎn)品說明書，了解每款產(chǎn)品的具體條款及風(fēng)險(xiǎn)。購買前，最好考慮個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好、保障期限、領(lǐng)取方式等多方面的因素，確保選擇的產(chǎn)品最符合自己的需求。（記者 李丹琳）