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　　將保險產(chǎn)品混為銀行存款或理財產(chǎn)品、“存單變保單”；歪曲監(jiān)管政策、炒作產(chǎn)品停售等進(jìn)行產(chǎn)品促銷；在客戶投訴、退保等事件發(fā)生時消極處理、拖延推諉……保險業(yè)“開門紅”促銷中，一些消費(fèi)者遭遇購買困擾甚至騙局。近日，保監(jiān)會發(fā)布通知，組織開展人身保險治理銷售亂象打擊非法經(jīng)營專項行動。

　　客戶答謝會、產(chǎn)品說明會、VIP客戶專場……一場接一場，保險公司歲末年初的促銷活動開始了�！凹磳⑼Ｊ邸薄爱a(chǎn)品打折”“限時開放”“限量認(rèn)購”等產(chǎn)品廣告語十分惹眼。

　　“工商銀行在代銷一款5年期的儲蓄型保險，說是享受‘開門紅’政策，年收益4.2%。我覺得比銀行存款合適，買不買？”最近找北京市民邱先生推銷保險的特別多，有一些承諾的收益特別高，“確實讓人動心”。

　　什么是“開門紅”？每年12月到次年3月底，保險公司紛紛開展促銷，不僅給客戶一些優(yōu)惠，對代理人的激勵政策也較平時分量更足。有些公司，甚至從頭年10月底就開始備戰(zhàn)，“雙12”發(fā)布次年上市新品，年底總結(jié)大會與開門紅誓師大會合并召開。

　　開門紅有多紅？業(yè)內(nèi)人士透露，這段時間的保費(fèi)收入有可能占保險公司全年保費(fèi)收入一半以上甚至更多。不過，今年保險行業(yè)開門紅“壓力”不小。隨著保險業(yè)監(jiān)管加碼，跑馬圈地掙快錢偏離主業(yè)的業(yè)務(wù)操作模式已不再靈光。

　　保險公司沖業(yè)績，盯住消費(fèi)者年終獎

　　保險業(yè)的開門紅咋來的？“歲末年初，老百姓手里有閑錢，比如年終獎、雙薪。很多農(nóng)民工干了一年活，年底一次性發(fā)薪。保險業(yè)集中在每年一季度沖業(yè)績，說白了就是跟銀行搶儲蓄。”南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險系教授朱銘來介紹，河南、山東、四川等人口大省，雖然地方經(jīng)濟(jì)沒有京津、江浙發(fā)達(dá)，居民人均收入并不搶眼，但當(dāng)?shù)匾恍┍ｋU機(jī)構(gòu)的躉繳業(yè)務(wù)，幾天內(nèi)就能躥上十幾、幾十億元，“就是因為年底拿錢回家的人多了�！�

　　消費(fèi)者為啥青睞開門紅？除了手頭寬裕，多年來開門紅銷售的產(chǎn)品以中短期高現(xiàn)價理財型保險產(chǎn)品為主。如果躉繳，保單收益在各類壽險中幾乎是最高的�！俺�了產(chǎn)品理財屬性突出，很多公司為了促銷還送意外險、送禮物�！敝煦憗碚f。

　　另一方面，保險公司也鉚足了勁肯投入，調(diào)整代理人激勵措施。“保監(jiān)會規(guī)定，個人壽險保單支付的直接傭金標(biāo)準(zhǔn)，躉繳保費(fèi)的直接傭金占保費(fèi)的比例不得超過4%。期繳保費(fèi)的直接傭金總額占保費(fèi)總額的比例不得超過5%。這個‘提成’看起來不高，但是公司會給表現(xiàn)突出的網(wǎng)點和個人獎勵，有的還會組織出國。”業(yè)內(nèi)人士介紹，對完不成指標(biāo)的團(tuán)隊和負(fù)責(zé)人，保險公司會有相應(yīng)的懲罰措施，比如降職、扣績效。

　　不過，近年來的一系列監(jiān)管行動，讓開門紅失色不少。2016年1月，倚仗“快速返現(xiàn)金分紅+萬能賬戶”，壽險業(yè)戰(zhàn)果紅得發(fā)紫，壽險業(yè)保費(fèi)收入同比增長73.35%。保費(fèi)增幅超過70%的公司有10家，安邦、幸福人壽等實現(xiàn)保費(fèi)同比增幅超過400%，天安人壽超過1000%。

　　2016年年中開始，保監(jiān)會從產(chǎn)品端約束保險資金的激進(jìn)投資行為，發(fā)文嚴(yán)格控制中短期高現(xiàn)價產(chǎn)品規(guī)模。2017年1月開門紅成色略降，當(dāng)月壽險業(yè)務(wù)原保險保費(fèi)收入同比增長38.49%。

　　2017年保險業(yè)監(jiān)管進(jìn)一步加碼，《關(guān)于規(guī)范人身保險公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計行為的通知》正式實施。兩全保險產(chǎn)品、年金保險產(chǎn)品，首次生存保險金給付應(yīng)在保單生效滿5年之后，且每年給付或部分領(lǐng)取比例不得超過已交保險費(fèi)的20%�！斑@等于把一些保險產(chǎn)品由短期投資品變成了長期儲蓄，對消費(fèi)者的吸引力在減弱。”朱銘來說。

　　“很多保險公司擔(dān)心未來監(jiān)管政策繼續(xù)收緊，在今年開門紅上投入較大。但目前看效果并不理想�！敝煦憗碚f，有統(tǒng)計顯示，不少保險公司開門紅保費(fèi)收入出現(xiàn)下滑，同比負(fù)增長最大的為50%。

　　有銷售人員夸大宣傳，把歷史較高收益率說成保底收益

　　2017年最后一個工作日，保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于組織開展人身保險治理銷售亂象打擊非法經(jīng)營專項行動的通知》，銷售亂象、渠道亂象、產(chǎn)品亂象和非法經(jīng)營成整治重點。

　　專項行動將重點整治這幾類問題：保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)和保險銷售從業(yè)人員將保險產(chǎn)品混同為銀行存款或理財產(chǎn)品進(jìn)行銷售、“存單變保單”；保險銷售從業(yè)人員通過短信、微信、朋友圈等制造傳播虛假信息進(jìn)行銷售誤導(dǎo)，通過歪曲監(jiān)管政策、炒作產(chǎn)品停售等方式進(jìn)行產(chǎn)品促銷；保險中介機(jī)構(gòu)特別是銀郵代理機(jī)構(gòu)及其工作人員誤導(dǎo)保險消費(fèi)者，以及在客戶投訴、退保等事件發(fā)生時消極處理、拖延推諉等問題。

　　1月3日，針對開門紅期間險企競爭激烈、保險代理人誤導(dǎo)行為增多，保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局也發(fā)布消費(fèi)警示：謹(jǐn)防開門紅保險銷售風(fēng)險。該局有關(guān)負(fù)責(zé)人指出，為沖業(yè)績，有的保險銷售人員利用活動炒作概念，以各種名目吊足胃口，利用消費(fèi)者在信息不對稱、不透明情況下的盲從心理，誘導(dǎo)其沖動購買開門紅產(chǎn)品。

　　“為獲公司高額獎勵，有的銷售人員利用活動期間的產(chǎn)品銷售政策夸大宣傳，把該公司歷史較高的收益率，說成保單的保底收益。”該負(fù)責(zé)人提醒，分紅險未來紅利水平是不確定的；投資連結(jié)保險紅利不僅不確定，還有可能虧本；萬能保險最低保證利率之上的投資收益也是不確定的。

　　此外，萬能險、分紅險在理賠時不像其他險種直接理賠保險金，而是按賬戶現(xiàn)金價值或直接返還所繳保費(fèi)來賠付�！翱傊�，一定要仔細(xì)閱讀保險條款，不落在合同上的承諾，都不算數(shù)。”這位負(fù)責(zé)人說。

　　強(qiáng)化消費(fèi)者信息安全管理，不能保單到期就撒手不管

　　各公司對開門紅的重視程度，業(yè)內(nèi)人士用“打雞血”形容。某壽險公司產(chǎn)品和銷售舉措宣導(dǎo)幻燈片有70多頁，對代理人進(jìn)行集中高強(qiáng)度培訓(xùn)。

　　朱銘來認(rèn)為，開門紅產(chǎn)品大多承諾較高收益，保險公司投資面臨較大壓力，“新年伊始快速搶占市場，這并不利于保險公司穩(wěn)健發(fā)展。如今，保險業(yè)倡導(dǎo)保險姓保、回歸保障，還是要把目光鎖定在發(fā)展長期期繳業(yè)務(wù)上，穩(wěn)健經(jīng)營，更不能故意指示或縱容基層網(wǎng)點和代理人誤導(dǎo)消費(fèi)者�！�

　　比如，近日福建保監(jiān)局行政處罰決定書就顯示：民生人壽福建分公司存在欺騙投保人，介紹年金保險產(chǎn)品時混淆保險與銀行存款概念，虛假宣稱限人、限時、限額；承諾給予投保人保險合同約定以外的其他利益等等。

　　“我有一款新華人壽長期壽險剛到期，就有代理人來電，說是要補(bǔ)償給我一大筆紅利，但需要轉(zhuǎn)成其他類險種。說得太玄乎，沒敢投�！庇邢�費(fèi)者反映，開門紅期間，有代理人游說客戶“轉(zhuǎn)投”。

　　“這是明顯的騙局。”保監(jiān)會消保局有關(guān)負(fù)責(zé)人提醒：非正常退保會讓消費(fèi)者直接蒙受資金損失，而所謂的理財產(chǎn)品涉嫌非法集資，投資風(fēng)險巨大。如遇可疑邀約，消費(fèi)者可通過保險公司官網(wǎng)、客服電話等正式渠道查人員身份、查產(chǎn)品真?zhèn)危灰坏┰庥鐾吮＠碡旘_局，注意留存相關(guān)證據(jù)，及時向公安機(jī)關(guān)報案。

　　“不過，這些騙局頻頻發(fā)生，說明投保者的個人信息被保險機(jī)構(gòu)泄露出去了。”朱銘來建議，保險機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化消費(fèi)者信息安全管理，不能保單到期了就撒手不管；監(jiān)管部門要細(xì)化規(guī)定、嚴(yán)罰重罰，強(qiáng)化保險機(jī)構(gòu)對消費(fèi)者信息安全的保護(hù)責(zé)任。