“業(yè)務(wù)比重提升，確保對(duì)‘三農(nóng)’、小微、科創(chuàng)等特色領(lǐng)域民營(yíng)企業(yè)的業(yè)務(wù)支持；服務(wù)體制保障，推動(dòng)基層分支機(jī)構(gòu)重心進(jìn)一步下沉，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性融資業(yè)務(wù)的審批反饋時(shí)限控制在3個(gè)工作日內(nèi)；推進(jìn)減費(fèi)讓利，降低企業(yè)融資成本并控制在合理水平……”多年來(lái)，上海農(nóng)商銀行秉持“服務(wù)小微、服務(wù)科創(chuàng)、服務(wù)‘三農(nóng)’”初心，扎扎實(shí)實(shí)做好小微企業(yè)金融服務(wù)，陪伴并支持企業(yè)成長(zhǎng)。

堅(jiān)持普惠 當(dāng)好小微企業(yè)“貼心人”

　　上海農(nóng)商銀行多年來(lái)立足上海、輻射長(zhǎng)三角，為廣大小微企業(yè)提供綜合化金融服務(wù)。通過(guò)優(yōu)化體制機(jī)制建設(shè)，積極培育對(duì)小微企業(yè)“敢貸、能貸、愿貸”的公平信貸文化，對(duì)小微企業(yè)金融加大政策扶持、強(qiáng)化資源傾斜、提升服務(wù)質(zhì)效、創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品、完善服務(wù)模式、優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境、推進(jìn)普惠金融，不斷提升小微企業(yè)金融服務(wù)的可得性和獲得感。

　　該行始終踐行普惠金融服務(wù)使命，緊抓頂層設(shè)計(jì)，提高戰(zhàn)略認(rèn)同，通過(guò)單列小微信貸計(jì)劃，確保對(duì)小微企業(yè)融資額度“只設(shè)下限，不設(shè)上限”；通過(guò)建立普惠金融差異化考核機(jī)制，主動(dòng)降低小微企業(yè)貸款的內(nèi)部資金成本，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的資源配置。同時(shí)，在全行現(xiàn)有約400家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)上，該行主動(dòng)進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)普惠化轉(zhuǎn)型，由營(yíng)銷一線人員靠前服務(wù)、主動(dòng)對(duì)接，日復(fù)一日走遍田間地頭，確保流程性服務(wù)“少驚動(dòng)、高體驗(yàn)”，以自身的辛苦指數(shù)換取小微企業(yè)客戶的幸福指數(shù)。截至2018年末，上海農(nóng)商銀行小微企業(yè)（含個(gè)體工商戶及農(nóng)戶）貸款余額約1280億元，在上海法人銀行中的占比逾四成，為近1.2萬(wàn)戶小微企業(yè)提供信貸服務(wù)，直接或間接幫助企業(yè)帶動(dòng)就業(yè)近10萬(wàn)人。

　　2018年，該行全面完成了“兩增兩控”普惠金融目標(biāo)，新增1000萬(wàn)（含）以下小微企業(yè)貸款近31億元，增速超過(guò)了16%，比該行各項(xiàng)貸款平均增速高出近6個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)切實(shí)降低貸款利率，2018年全年該行小微企業(yè)貸款利率逐季下降,對(duì)標(biāo)在滬同業(yè)平均利率水平,全年為8900余戶小微企業(yè)節(jié)約融資成本近4億元。該行在嘉善、昆山的分支行機(jī)構(gòu)，2018年累計(jì)為當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)發(fā)放貸款29億元，平均利率水平低于當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)約0.5個(gè)百分點(diǎn)。

不斷創(chuàng)新，為提高貸款可得性“辟新路”

　　讓更多小微企業(yè)獲得資金支持是上海農(nóng)商銀行的“小目標(biāo)”，該行不斷探索新型貸款模式，走出新路。

　　位于金山區(qū)呂巷鎮(zhèn)白漾村的上海施泉葡萄專業(yè)合作社主要從事葡萄種植，其葡萄生產(chǎn)基地和產(chǎn)品通過(guò)了“無(wú)公害”和“綠色食品”國(guó)家認(rèn)證。自2010年以來(lái)，施泉葡萄連續(xù)獲得上海市優(yōu)質(zhì)葡萄評(píng)比、全國(guó)優(yōu)質(zhì)葡萄評(píng)比等5項(xiàng)金獎(jiǎng)。

　　2015年，看著自家葡萄市場(chǎng)知名度越來(lái)越高，每年的銷售量也是節(jié)節(jié)攀升，施泉合作社的社員們一合計(jì)，決定擴(kuò)建溫室大棚、擴(kuò)大種植面積�？墒沁@筆賬一算下來(lái)，讓合作社負(fù)責(zé)人老盧犯愁了，擴(kuò)建費(fèi)用和后續(xù)要增加的人工費(fèi)用，初步估計(jì)需要投入近百萬(wàn)元。向幾家銀行咨詢了貸款事項(xiàng)，都卡在了合作社沒(méi)有可抵押資產(chǎn)這個(gè)環(huán)節(jié)上。

　　上海農(nóng)商銀行的客戶經(jīng)理在看到合作社葡萄適銷、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定的良好基本面后，以基準(zhǔn)利率為施泉合作社成功發(fā)放了100萬(wàn)元的農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，這也是上海市首筆農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款。

　　在上海農(nóng)商銀行創(chuàng)新型融資支持下,施泉合作社當(dāng)年實(shí)現(xiàn)銷售收入翻番，直接帶動(dòng)就業(yè)30余人。此后，上海農(nóng)商銀行持續(xù)通過(guò)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押為施泉合作社續(xù)做貸款，支持企業(yè)銷售規(guī)模平穩(wěn)增長(zhǎng)。有了施泉合作社的成功經(jīng)驗(yàn)，上海農(nóng)商銀行自2015年以來(lái)累計(jì)發(fā)放土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款超1億元，執(zhí)行利率主要為基準(zhǔn)利率，惠及合作社及種養(yǎng)殖大戶80余戶。

　　同時(shí),針對(duì)輕資產(chǎn)的科技型企業(yè)，該行設(shè)計(jì)了“鑫科貸”“鑫用貸”等產(chǎn)品；有企業(yè)想為融資增信，該行即通過(guò)與市科創(chuàng)、各擔(dān)保、保險(xiǎn)公司等外部機(jī)構(gòu)的緊密合作，設(shè)立“履約貸” “微貸通”等專項(xiàng)產(chǎn)品為企業(yè)打開(kāi)增信通路。不少“三農(nóng)”領(lǐng)域的企業(yè)，借助該行的“農(nóng)業(yè)循環(huán)貸款”“鑫農(nóng)貸”“農(nóng)機(jī)貸”“品牌質(zhì)押貸”等產(chǎn)品跨過(guò)融資“門檻”。

　　該行極其重視對(duì)科創(chuàng)型小微企業(yè)的傾注培育, 面向人工智能、生物醫(yī)藥、信息科技、高端制造、節(jié)能環(huán)保等戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)的中小企業(yè)，推出“鑫動(dòng)能”計(jì)劃，配備貫穿企業(yè)初創(chuàng)期、成長(zhǎng)期、擴(kuò)張期及成熟期全生命周期的綜合金融服務(wù)方案，為企業(yè)發(fā)展注入全新動(dòng)能。

減費(fèi)讓利，切實(shí)提高企業(yè)貸款“獲得感”

　　緩解“貸款難”問(wèn)題的同時(shí)，亦不能忽視“融資貴”對(duì)企業(yè)造成的困擾。上海農(nóng)商銀行在對(duì)小微企業(yè)的金融支持上，主動(dòng)控制小微企業(yè)貸款利率成本，主動(dòng)進(jìn)行減費(fèi)讓利，并嚴(yán)格規(guī)范服務(wù)收費(fèi)，以薄利優(yōu)質(zhì)的服務(wù)去激發(fā)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活力。

　　上海卡邦電氣有限公司成立于2005年，主營(yíng)電氣控制機(jī)柜、成套電器及機(jī)器人手臂等，現(xiàn)有員工60多人，是一家典型的制造業(yè)科技型小微企業(yè)。公司擁有自動(dòng)化機(jī)柜生產(chǎn)裝置發(fā)明專利和實(shí)用新型專利，先后為江蘇地鐵、成都地鐵等大型地鐵公司提供站臺(tái)屏蔽設(shè)施的制造安裝。

　　憑借著過(guò)硬的產(chǎn)品和良好的口碑，卡邦電氣承接的訂單逐年增加，可是隨之而來(lái)的是經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)資金缺口。由于卡邦電氣的產(chǎn)品主要是提供給大型工程的設(shè)備，合同周期包含設(shè)備生產(chǎn)、安裝、技術(shù)指導(dǎo)和后續(xù)維護(hù)等，結(jié)算周期較長(zhǎng)，應(yīng)收賬款回籠速度較慢。為了解決原料采購(gòu)、員工工資等組織生產(chǎn)的資金需求，卡邦電氣經(jīng)常需要通過(guò)小額流動(dòng)資金貸款補(bǔ)充營(yíng)運(yùn)資金，但是受限于經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小、結(jié)算量不大等因素，企業(yè)從銀行獲得融資的難度較大，即便可以貸到款，成本也基本維持在7%-8%左右，承受著較大的財(cái)務(wù)壓力。

　　2016年，上海農(nóng)商銀行與卡邦電氣建立信貸關(guān)系，為企業(yè)發(fā)放了一筆200萬(wàn)元的小額流動(dòng)資金貸款以緩解企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)所需資金的“燃眉之急”。秉著扶持科技中小企業(yè)的宗旨，2016年至2017年，上海農(nóng)商銀行始終以基準(zhǔn)上浮10%的執(zhí)行利率向公司發(fā)放貸款，顯著低于該公司同期從其他銀行獲取的貸款的融資成本。在及時(shí)有效的信貸支持下，卡邦電氣的營(yíng)業(yè)收入以年均20%左右速度增長(zhǎng)，加之財(cái)務(wù)成本逐年下降，該公司切實(shí)享受到了國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和普惠金融政策實(shí)施的紅利。

　　“能貸還不貴。”談及攜手走過(guò)的3年，卡邦電氣負(fù)責(zé)人有感而發(fā)。其實(shí)，像卡邦電氣這樣的科技型小微企業(yè)在上海農(nóng)商銀行服務(wù)的大家庭里還有很多。2018年度上海銀行業(yè)普惠金融服務(wù)突出貢獻(xiàn)獎(jiǎng)、2018年度上海銀行業(yè)科技金融服務(wù)獎(jiǎng)、2017年度農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)支小服務(wù)示范單位”……近年來(lái)，上海農(nóng)商銀行榮譽(yù)不斷，在小微企業(yè)中不斷累積起信賴和口碑。

　　上海農(nóng)商銀行表示，今后將繼續(xù)通過(guò)完善頂層設(shè)計(jì)、加大戰(zhàn)略投入、豐富科技金融手段等舉措，完善普惠金融體制機(jī)制建設(shè)，提升普惠金融服務(wù)能力，為上海及長(zhǎng)三角地區(qū)的廣大小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)綜合金融服務(wù)。同時(shí)，該行也將進(jìn)一步加大對(duì)小微企業(yè)中長(zhǎng)期貸款支持產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和推廣，為民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)提供穩(wěn)定持續(xù)且低成本的資金支持，有效緩解小微企業(yè)融資痛點(diǎn)、堵點(diǎn)。